最終更新日 2026年7月31日

後払い現金化は、審査なしで後払いアプリの枠を利用し、最短即日で現金を調達できる仕組みです。消費者金融の審査に落ちてしまったり、今すぐ手元に現金が必要だったりして、どの業者を使えば安全か悩んでいませんか？

この記事では、審査不要で安全に利用できる優良業者8社の比較や、高換金率で現金化する手順を詳しく解説します。違法なヤミ金業者を避け、安全に資金を調達するための見極め方も網羅しているため、初めての方でも安心して利用できます。

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後払い現金化の仕組みとは？審査なしで即日資金調達できる理由

後払い現金化は、アプリで購入した商品を専門業者に買い取ってもらうことで現金を得る仕組みです。借入ではないため、金融機関のような厳しい審査を受けずに利用できます。ここでは、後払い現金化の具体的な仕組みや、なぜ信用情報に傷があっても問題なく資金調達できるのかを整理して解説します。

後払い現金化の基本的な仕組み

後払い決済で購入した商品を業者に買い取ってもらうことで、現金を受け取ります。

• 後払いアプリで決済し、商品を購入する
• 購入した商品を、買取業者へ売却する
• 業者から現金を受け取る
• 後日、アプリの支払い期日までに代金を清算する

ここで見落としがちなのが、利用する後払いアプリの締め日と支払日の管理です。私は事前にカレンダーアプリに入力し、滞納を防ぐ仕組みを自分で作っておくようにしています。この一連の流れは、誰かに借金をするわけではなく、あくまで「商品の売買」として成立しています。そのため、専門的な手続きは必要ありません。

クレジットカードや消費者金融との違い

クレジットカードのキャッシングや消費者金融は「お金を借りる」行為ですが、後払い現金化は「商品を売って現金を得る」行為です。

個人的な見解ですが、もしクレジットカードのキャッシング枠が1万円でも残っているなら、手数料の観点からそちらを優先して使うべきだと考えています。後払い現金化はあくまで総量規制に引っかかるなど、借入が難しい状況での選択肢となります。

信用情報の審査なしで利用できる理由

後払いアプリの多くは、CICなどの信用情報機関を通した厳密な審査を行いません。過去に金融事故を起こしていても、その影響を受けずに利用できる仕組みです。アプリ側は電話番号や過去の利用履歴をもとに独自の簡易審査を行っています。

実際にやってみると分かりますが、アプリの独自審査は「電話番号の利用履歴」や「過去の支払い遅れ」を見ているため、長年使っているメインの携帯番号で登録すると通りやすくなります。そのため、ブラックリストに載っている方でも、審査なしの感覚で現金化に必要な枠を確保できるわけです。

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後払い現金化おすすめ業者8選！審査なしで即日対応の優良店

審査なしで安全に利用できるおすすめの後払い現金化業者を8社厳選しました。業者ごとに換金率や対応スピードが異なるため、目的に合わせて選ぶことが大切です。申し込みフォームの「ご要望」欄に「〇時までに振り込み希望」と具体的に書くことで、業者の対応優先度を上げられる可能性があります。

クラッチ

クラッチは対応アプリが豊富で、初心者向けのサポート体制が充実している点が魅力です。

初めての利用で不安な方でも、スタッフが丁寧に対応してくれます。ただし、初回利用時は本人確認に15分程度かかるため、免許証の表裏の写真を事前に明るい場所で撮影しておくとスムーズに手続きが進みます。私も初めて利用する際は、この事前の写真準備を忘れないようにしています。サポートが手厚いため、迷ったらまずは検討したい業者です。

ナンバーワンキャッシュ

ナンバーワンキャッシュは、業界トップクラスの高い換金率と、リピーター向けのキャンペーンが特徴です。

少しでも手元に残る現金を増やしたい方に適しています。ここで注意したいのは、毎月1日など、アプリの枠がリセットされる日は申し込みが殺到し混み合う傾向がある点です。私の経験上、前日の夜に申し込みを済ませておくと、翌日最速で振り込まれるためおすすめです。高い換金率を保ちながらも、計画的に利用しましょう。

KaitoRich

KaitoRichは、即日振込の安定感と、対応している金融機関の多さが強みです。

夜間や休日でも、対応している銀行口座があればすぐに現金を受け取れます。モアタイムシステム対応のネット銀行（楽天銀行やPayPay銀行など）を指定すれば、15時以降でも即座に着金が確認できるため、私は必ずこれらの口座を利用するようにしています。24時間いつでも安心して振り込みを受けたい方に最適な業者と言えます。

キャッツマネー

キャッツマネーは、1万円以下の少額からでも利用しやすく、女性オペレーターが在籍している場合があるなど、きめ細かいサービスが特徴です。

ちょっとした生活費の足しにしたいときに重宝します。意外と知られていませんが、5,000円など少額利用の場合、振込手数料が自己負担か業者負担かで手取りが大きく変わります。申し込み前に必ず手数料の負担区分を確認するよう、私は心がけています。少額の現金化を希望する方は、手数料体系をしっかりチェックしましょう。

カイトリング

カイトリングは、電話連絡が不要で、スマートフォン一つで全ての手続きがWeb完結する手軽さが最大の魅力です。

誰かと話すことなく、サクッと現金化を終わらせたい方に向いています。よく心配される点ですが、職場への在籍確認は一切ないため、申し込みフォームの勤務先欄は正確に書いても会社にバレる心配はありません。これは断言しますが、正直に情報を入力した方が審査や手続きがスムーズに進むため、私は正確な入力を推奨しています。

即金キンタロウ

即金キンタロウは、その名の通り圧倒的なスピード対応が強みです。アプリの利用枠さえあれば、比較的甘い基準で現金化に対応してくれます。

とにかく一刻も早く手元に現金が必要な状況で役立ちます。振込までの時間を少しでも短縮するため、申し込み直後に業者へ「申し込みました」と電話を入れると優先して処理されることが多く、私も急ぎの際は必ずこの手法を使っています。スピードを最重視するなら、積極的に選びたい業者です。

キャリアマネー

キャリアマネーは、携帯キャリアの決済アプリやバーチャルカードを活用した現金化に強く、安全性の高さが評価されています。

普段使っているアプリをそのまま活用できるため、手続きがスムーズです。失敗を防ぐコツとして、各アプリやバーチャルカードの利用可能額を事前にマイページで1円単位で確認しておきましょう。枠が足りずに手続きが滞るのを防ぐため、私は必ず事前にスクリーンショットを撮って確認しています。

買取無双

買取無双は、まとまった金額の高額現金化に強く、法人での利用もしやすい業態です。

生活費だけでなく、事業資金などで大きな金額が必要なケースに対応できます。ただし、5万円以上の高額利用をする場合、一度に決済するとアプリ側の不正利用検知に引っかかることがあります。そのため、複数回に分けて決済を案内してくれるか担当者に確認するのが、私が安全に高額決済を通すための鉄則です。

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審査なしで後払い現金化に使えるおすすめアプリ・バーチャルカード

現金化業者を利用するためには、事前に審査不要で使える後払いアプリやバーチャルカードを準備する必要があります。ここでは、現金化に適した代表的なアプリの特徴や初回限度額の目安を紹介します。複数のアプリを同時に登録すると利用規約の不正検知に引っかかるリスクがあるため、まずは使い勝手の良い1つのアプリに絞って登録するよう心がけてください。

Paidy（ペイディ）

Paidyはメールアドレスと電話番号のみですぐに登録でき、最短5分でバーチャルカードが発行されるため、即日現金化に非常に適しています。

初期の枠は小さめですが、「ペイディプラス」へ無料アップグレードし、運転免許証で本人確認を済ませるだけで、数千円だった枠が一気に3万円以上へ引き上げられるケースが多いです。まとまった金額が必要な場合は、面倒でも本人確認まで一気に済ませてしまうのが私のやり方です。

バンドルカード

バンドルカードの「ポチっとチャージ」機能は、年齢制限がなく、金融ブラックの方でも審査に通りやすいのが特徴です。

初回は3,000円〜5,000円程度の枠が付与されやすいため、すぐに少額を作りたい時に便利です。初回枠は5,000円程度になることが多いため、数千円の少額からでも手数料無料で買い取ってくれる業者を選ぶのが手取りを減らさないコツです。私は常に手数料の差し引きを計算して業者を選んでいます。

Kyash（キャッシュ）

Kyashの「イマすぐ入金」は、アプリの使い勝手が良く、現金化した後の支払い期日が翌月末までと猶予が長い点がメリットです。

支払いに余裕を持たせたい方に適しています。Kyashのイマすぐ入金は、申し込み時のスマホのGPS情報や利用環境も審査対象になるため、フリーWi-Fiではなくキャリア回線で申し込むと通りやすくなります。少しでも審査通過率を上げるため、私は必ず通信環境を確認してから申し込んでいます。

B/43（ビーヨンサン）

B/43の「あとばらいチャージ」は、家計簿アプリと一体化しており、お金の管理がしやすいカードです。

リアルカードが届く前でも、バーチャルカードの状態から現金化に対応してくれる業者があります。あとばらいチャージの申請には本人確認完了が必須ですが、マイナンバーカードのICチップ読み取りを使えば最短即日で審査が完了します。急ぎの場合はマイナンバーカードを活用するのが最も効率的だと私は考えています。

atone（アトネ）

atoneは翌月払いができる決済サービスで、利用することでポイントが貯まるメリットがあります。

しかし、atoneはバーチャルカードが発行されないため、現金化に利用できる業者が限られてしまいます。指定されたQRコード決済や特定のオンラインショップ経由で買い取る業者を選ぶ必要があるため、事前に対応可否を問い合わせるようにしています。使える業者をあらかじめリストアップしておくとスムーズです。

ウルトラペイ

ウルトラペイの「こんど払いbyGMO」は、電話番号の登録のみで発行でき、他のアプリの審査に落ちた時の選択肢として重宝します。

こんど払いの審査は他アプリとは異なる基準（GMOペイメントゲートウェイ）で行われるため、Paidyなどで落ちた人でも通る可能性があります。他のアプリが全滅した際は、迷わずウルトラペイを試してみるのが私の実践的なアドバイスです。

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後払い現金化は自力と業者利用のどちらがおすすめか

後払い現金化には、自分で商品を買って転売する「自力」の方法と、専門の「現金化業者」を利用する方法の2種類があります。自力でAmazonギフト券などを大量に買って転売すると、アカウント凍結リスクが非常に高いため、安全性を買う意味でも業者利用が推奨されます。ここではそれぞれのメリット・デメリットを詳しく比較します。

自力で現金化するメリットとデメリット

家電やゲーム機などを自分で購入し、フリマアプリなどで売却する方法です。

• メリット：高く売れれば換金率が良くなる可能性がある
• デメリット：換金率がブレる、現金化までに数日かかる、アカウント停止リスクがある

フリマアプリの手数料（約10%）や送料を差し引くと、意外と手元に残らないのが現実です。さらに、最新ゲーム機などの高換金率商品は、購入時に後払い決済が弾かれる（不正利用ロックがかかる）ケースが頻発しています。私は自力での転売はリスクと手間が見合わないと判断しており、基本的には避けています。

業者を利用するメリットとデメリット

専門の現金化業者に依頼する方法です。

• メリット：最短即日で入金される、換金率が安定している（70〜90%）
• デメリット：悪質な業者を選んでしまうリスクがある

プロに任せることで、決済エラーや規約違反リスクを業者が回避してくれます。業者は「どのお店でどの商品を買えばカードが止まりにくいか」の最新ルートを知っているため、指示通りに動くのが最も安全です。自分で試行錯誤するよりも、プロのルートに乗るほうが結果的にトラブルを防げます。

手元に残る金額と手間を比較した結果

最終的にどちらを選ぶべきか、タイムパフォーマンスと安全性の面から比較します。

「明日までに5万円必要」というタイムリミットがある場合は、売れるかわからない自力転売は避け、換金率80%でも確実に4万円手に入る業者を選ぶべきです。今日中に現金が必要なら業者一択であると、私は確信しています。

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悪質業者を回避！後払い現金化業者の正しい選び方

後払い現金化業者の中には、利用者を騙そうとする悪質業者も存在します。サイトの一番下にある「会社概要」の住所をGoogleマップのストリートビューで検索し、実在するオフィスビルか、ただの空き地やバーチャルオフィスでないか確認してください。ここでは、優良業者を確実に見極めるための5つのチェックポイントを解説します。

運営会社の情報が明記されているか確認する

優良業者は、身元をしっかりと公開しています。

• 会社名、代表者名
• 正確な所在地
• 固定電話番号の有無
• 古物商許可番号

悪質業者は身元を隠すため、会社概要が画像で作られており、テキストをコピペして検索できないようになっているケースがあります。電話番号が「090」や「080」の携帯番号のみの業者は、いつでも逃げられる実態のない組織の可能性が高いため絶対に避けるようにしています。

相場（70〜90%）とかけ離れた換金率ではないか確認する

「換金率98%」といった非現実的な数字を掲げる業者には裏があります。実際の相場は70〜90%であり、高すぎる換金率を提示する業者は、後から消費税や振込手数料といった名目で隠れ手数料を引いてきます。

これを防ぐため、申し込み前の電話やLINEで「最終的に私の口座には1万円の枠でいくら振り込まれますか？」と、パーセンテージではなく具体的な金額で言質を取るようにしましょう。私はこの方法で、提示された換金率が本物かどうかを必ずチェックしています。

現金の受け取り前に手数料を請求されないか確認する

正規の現金化業者において、利用者が先にお金を振り込むことは一切ありません。「保証金」や「登録料」という名目で先払いを要求してくる業者は、100%詐欺です。正規の手続きでは、手数料は買取額から差し引かれて振り込まれます。

「審査を通すために一時的に3,000円振り込んでください」と言われたら、取引を即座に中止してください。このような要求が出た時点で、私は連絡を絶つようにしています。

口コミや評判を複数のサイトで比較する

公式サイトの良い口コミだけでなく、外部サイトでの評判も確認することが重要です。5ちゃんねる（旧2ch）やYahoo!知恵袋、SNSなどでリアルな声を調べます。

X（旧Twitter）で検索する際は、業者名だけでなく「業者名 ＋ 振り込まれない」「業者名 ＋ 遅い」といったネガティブキーワードを掛けて検索すると実態が見えます。良い評価ばかりの業者は自作自演の可能性もあるため、マイナス評価も含めて総合的に判断するのが私のやり方です。

申し込みから振り込みまでのスピードを確認する

サイト上に「最短5分」と書かれていても、鵜呑みにしてはいけません。これはリピーターが最速で処理された場合の時間です。初回利用時は、本人確認手続きがあるため、どうしても時間がかかります。

初回は本人確認手続きを含め、最低40分は見積もっておきましょう。焦って「すぐに振り込みますよ」と甘い言葉をかける悪徳業者に引っかからないよう、時間には余裕を持つことが大切です。

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後払い現金化の正しい利用手順と流れ

業者を利用して現金を手にするまでは、大きく分けて4つのステップがあります。業者とのやり取りは基本的にLINEで完結するため、事前にLINEのプライバシー設定で「メッセージ受信拒否」をオフにしておかないと業者からの連絡が届きません。スムーズに手続きを進めるための具体的な流れを順番に見ていきましょう。

現金化業者の公式サイトから申し込む

まずは公式サイトの申し込みフォームに必要事項を入力します。氏名、連絡先、希望金額、利用予定のアプリなどを正確に記入します。事前に身分証や振込先口座の情報を手元に準備しておくとスムーズです。

振込先口座は、平日の15時以降や土日でも即座に着金が反映される「モアタイムシステム」に参加している銀行（PayPay銀行やゆうちょ銀行など）を指定しましょう。私は着金確認の遅れを防ぐため、必ずモアタイム対応の口座を準備しています。

指定された後払いアプリの枠を確認する

自分が現在いくら使えるのか、アプリの限度額を事前に確認して業者に伝えます。枠がない状態で申し込んでも、当然ながら現金化はできません。

ペイディやバンドルカードのアプリを開き、「利用可能額」の画面をスクリーンショットして保存しておくと、業者から求められた際にすぐ提出できてスムーズです。私は申し込みの直前に最新のスクショを撮って保存する手順をルーティン化しています。

業者の案内に従って商品を購入する

業者から指定されたネットショップで、デジタルギフト券や情報商材などの指定商品を購入します。業者が商品を細かく指定するのは、換金性が高くカード会社のセキュリティに止まりにくいからです。

決済時に「エラーコード」が出た場合は、何度も連続して試すとカード会社に完全にロックされるため、一度ストップして業者にエラー画面を見せて指示を仰ぎましょう。無理に決済を進めないことが、安全に現金化を完了させるコツです。

商品の買い取り完了と入金を確認する

購入した商品のギフトコードなどを業者に渡し、買い取り手続きが完了したら、指定口座に入金されます。

ネットバンキングのアプリを開き、業者から提示された「最終的な振込予定額」と「実際の着金額」が1円単位で一致しているか必ずその場で確認してください。私はこの最終チェックが終わるまで、業者とのLINE画面を閉じないように徹底しています。

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後払い現金化を利用する際の注意点とリスク

審査なしで便利な後払い現金化ですが、利用にはいくつかのリスクが伴います。現金化で得たお金は「来月の自分からの借金」です。利用する前に、来月の給料日に後払いアプリの請求額（使った枠の満額）を支払えるか、必ず計算してください。ここでは金融的・法的な注意点を包み隠さず解説します。

手数料が高く多重債務に陥る危険性を理解する

換金率が80%ということは、実質的に20%の手数料を払っていることになります。これを年利に換算すると、非常に高いコストを支払っていることがわかります。

例えば換金率70%で5万円枠を使った場合、手元に3万5千円入りますが、翌月には5万円全額の支払い義務が来ます。この1万5千円の差額を「高い手数料」と自覚して利用してください。自転車操業に陥らないよう、私は本当に必要な金額だけを現金化するようにしています。

後払いアプリの利用規約違反でアカウント停止になるリスク

ほぼ全ての後払いアプリは、現金化を目的とした利用を規約で禁止しています。発覚した場合、アカウントの停止や利用額の一括請求といったペナルティを受ける可能性があります。

アプリの運営側に「これは現金化ですか？」と電話で聞かれた際は、絶対に「はい」と言わず、「自分で使うために買いました」と答えるのがアカウントを守る最低限の防衛策です。業者を使えばバレにくいとはいえ、100%安全ではないという現実を忘れないでください。

個人情報が流出し悪用されるリスク

悪質業者を利用してしまうと、提出した身分証や顔写真が流出する危険があります。闇金リストに登録されたり、別の詐欺サイトの開設に勝手に使われたりする被害が起きています。

身分証の写真を送る際、画像の端に小さく「〇〇（現金化業者名）提出用」と書いた付箋を一緒に写し込んでおくと、他への使い回しを防ぐ効果があります。私は個人情報を守るため、このひと手間を惜しまないようにしています。

違法な取り立てを行う悪質業者に注意する

正規の現金化業者は買取を行うだけなので、取り立てをしてくることはありません。請求はアプリ会社から来ます。もし支払いが遅れた際に、職場や家族に電話をかけてくるような業者がいたら、それは買取業者を装ったヤミ金です。

もし業者から直接「金返せ」と脅迫めいた電話が来た場合、着信拒否にする前に、通話を録音してすぐに警察の生活安全課へ相談してください。ヤミ金の介入を許さないためにも、毅然とした対応が必要です。

先払い買取や後払いファクタリングをうたう詐欺を警戒する

近年、商品の画像を送るだけで現金が振り込まれる「先払い買取」という手口が増えていますが、金融庁が注意喚起している実質的なヤミ金です。「商品を送らなくても、キャンセル料を払えばOK」と謳う業者は100%ヤミ金です。

年利換算で数千パーセントの利息を取られる超高額なキャンセル料請求が待っているため、絶対に関わってはいけません。私はこの手の新しい手口を見かけたら、金融庁の警告情報と照らし合わせて近づかないようにしています。

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後払い現金化は違法？警察沙汰になるケースを解説

「現金化は違法ではないか」と不安に思う方も多いでしょう。現金化自体で利用者が逮捕されることは稀ですが、最初から代金を支払う意思がないのに後払い枠を使った場合は「詐欺罪」に問われる可能性があるため、返済計画は必須です。ここでは法律のグレーゾーンと、警察沙汰になる具体的なケースを整理します。

後払い現金化自体は直ちに違法ではない

後払い現金化は、形式上「商品の売買（古物営業）」として行われているため、現在の法律では直ちに違法とは言えないグレーゾーンにあります。

業者が「古物商許可証」の番号をサイトに掲載し、各都道府県の公安委員会のデータベースと一致していれば、少なくとも法的な手続きを踏んだ買取業者であると判断できます。私は業者の適法性を確認する際、この許可証の番号を必ずチェックするようにしています。

実質的なヤミ金（高金利貸付）にあたる業者は違法

買い取りの形式を装いながら、実質的にお金を貸し付けていると判断される業者は、出資法違反（ヤミ金）となります。「指定のデジタルアートを買えばキャッシュバックで現金を振り込む」というような、商品の価値が明らかに無に等しいスキームは、違法な貸付とみなされる可能性が高いです。

金融庁もこのような手口を厳しく監視しています。商品の受け渡しの実態がない取引は危険だと、私は常に警戒しています。

詐欺罪に問われる可能性のあるNG行為

利用者側が警察沙汰になるのは、最初から支払いを踏み倒す目的で利用した場合などです。これは詐欺罪に問われる可能性があります。

他人のスマホや身分証を勝手に使って現金化することは、詐欺罪だけでなく有印私文書偽造罪などにも問われる重罪です。絶対に自分の名義のみで行ってください。返済の意思と能力を持った上で、正しく利用することが重要です。

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審査なしの後払い現金化に関するよくある質問（FAQ）

最後に、後払い現金化を利用する前に読者が抱きやすい細かな疑問をまとめました。気になるFAQがあれば、業者に申し込む前のLINE相談で「このサイトにこう書いてあったのですが、御社も同じ対応ですか？」と確認に使うと安心です。不安をしっかりと解消してから申し込みに進みましょう。

ブラックリストに載っていても後払い現金化は利用できる？

信用情報機関（CICなど）の照会を行わないため、金融ブラックの方でも利用できます。アプリ側は独自の基準で審査を行っています。

消費者金融でブラックでも、過去にその後払いアプリ（例えばペイディ）での滞納歴さえなければ審査には通る仕組みになっています。債務整理中でも枠が作れる可能性があるため、一度アプリの登録を試してみる価値はあると考えています。

土日や深夜でも即日で振り込んでもらえる？

24時間営業の業者であれば対応可能ですが、受け取り側の銀行口座の条件があります。

業者が24時間営業でも、あなたの受取口座が地方銀行などでモアタイム非対応だと、月曜の朝9時まで着金が反映されません。土日や夜間に現金が必要になる事態に備え、ネット銀行を一つ持っておくのが鉄則です。

家族や職場にバレずに現金化できる？

現金化業者が職場に在籍確認の電話をかけたり、自宅に郵送物を送ったりすることはありません。手続きはWebで完結します。

ただし、業者から自宅に郵便物が届くことはありませんが、後払いアプリの支払いを2ヶ月以上滞納すると、弁護士事務所から自宅に真っ赤な督促状が届いて家族にバレるため注意してください。支払いの期日だけは厳守するよう心がけましょう。

未成年でも後払い現金化を利用できる？

古物営業法の規定により、18歳未満の方からの買い取りは原則として禁止されています。

18歳未満の買い取りは法律で禁止されています。「未成年でも身分証なしでOK」と謳う業者は100%違法業者であり、トラブルに巻き込まれるため絶対に利用しないでください。未成年を狙った詐欺には十分な警戒が必要だと断言します。

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まとめ

後払い現金化は、審査なしで即日現金を手に入れられる強力な手段ですが、高い手数料や規約違反のリスクと隣り合わせです。悪質業者を避け、安全な優良業者を選ぶことが何より重要になります。まずは自分の支払い能力を冷静に計算し、本当に必要な金額だけを優良業者に申し込んで、安全にピンチを乗り切ってください。